Акция 6+6 при подписке на полгода. 8(800)505-86-89
Журнал "Финансовый директор"

$100 в кредит: как зарабатывать на бедных

1 августа 2015
100
Средний балл: 0 из 5

Ссуды. Сбербанк намерен перенять всемирно известный опыт банка «Грамин» из Бангладеш. Однако возникают сомнения, что система выдачи 100–200-долларовых кредитов реализуема в России.

Кто бы мог предположить такое развитие событий 30 лет назад, когда микрофинансирование только появилось? Но времена меняются: сегодня это целый комплекс финансовых услуг для беднейших экономически активных слоев населения. Наиболее известная из них – микрокредит, хотя наряду с ним существуют также различные виды вкладов, страхование и т. д.

История. Первым специализированным микрофинансовым банком стал бангладешский банк «Грамин» (в переводе с бенгальского «сельский»). Он был основан в 1983 году университетским профессором экономики Мохаммедом Юнусом. Сегодня этого человека называют «отцом мирового микрофинансирования», но 30 лет назад, когда Юнус только начинал свою деятельность по созданию банка, к нему относились скептически и видели в его инициативах только благотворительность, которая не может приносить прибыль.

В 1974 году молодой профессор Мохаммед Юнус, окончивший университет в США, приехал преподавать экономику в родной Бангладеш. Тогда же сильные наводнения затопили посевы риса и привели к массовому голоду на севере страны. В города пришли сотни несчастных истощенных людей из отдаленных районов. Никакие меры, принятые правительством, не помогали: голодающих оказалось слишком много. «Я был преподавателем, горячо влюбленным в элегантные экономические теории, и стремился передать своим студентам знания, которые могли бы помочь исцелить социальные проблемы всех типов. Но в 1974 году начал бояться собственных лекций. Зачем нужны все эти теории, если люди умирали от истощения на тротуаре напротив здания, где я читал лекции?..»

Идея. Экономист поговорил с неимущей деревенской женщиной, которая делала бамбуковые стулья. Для производства она каждую неделю покупала необработанный материал. Деньги на покупку (5 така = 0,22 $ = 5,5 рублей) приходилось занимать у посредников, которым она и продавала свой товар по цене чуть большей, чем стоимость бамбука. Таким образом, доход от тяжелой работы был ничтожным (около 2 центов), и его хватало только на то, чтобы не умереть с голоду. И так продолжалось годами. Женщина ходила по замкнутому кругу нищеты просто потому, что у нее не было 5 така, чтобы купить сырье для производства! В ее проблеме Мохаммед Юнус увидел проблему всех беднейших людей: они не были ни ленивыми, ни глупыми, просто в стране отсутствовала финансовая организация, помогающая им реализовать свой экономический потенциал. В отсутствие кредитного рынка для беднейших людей поставщиками финансовых услуг стали местные ростовщики.

Самым простым способом очистки совести для Юнуса могло бы стать подаяние величиной в 5 така, но он решил изменить ситуацию в корне и стал работать над созданием банка «Грамин». Первый кредит все же был выдан из собственного кармана – $27 на 42 человек. Затем он обратился в местный банк, где получил «официальную» ссуду в $300, за каждый кредит из этой суммы он отвечал. Ключевым моментом на начальном этапе развития «Грамина» стала встреча Юнуса с членом правления Сельскохозяйственного банка Бангладеш. Этот человек воодушевился идеей Юнуса и сделал «Грамин» отделением своего банка, лишь формально зависимым от главного офиса. Потом с помощью управляющего Центрального банка Бангладеш на базе других госбанков были созданы новые отделения «Грамина». Шаг за шагом «Грамин» получил независимость. Сейчас совладельцами банка на 50% являются его заемщики. «Я никогда не предполагал, что моя программа микрокредитования станет базой для общенационального «банка для бедных», обслуживающего 2,5 миллиона людей, и что ее адаптируют более чем сто стран на пяти континентах. Я лишь пытался облегчить свое чувство вины и удовлетворить собственное желание быть полезным. Все началось с нескольких человек: они взяли кредит, который помог им выжить». В 2006 году Мохаммед Юнус получил Нобелевскую премию мира за создание системы микрофинансирования.

Долой залоги. Юнус подверг сомнению основополагающий банковский принцип – обеспечение кредита. И это сработало! 98% первой партии кредитов, выданных банком, было возвращено. Высокий возврат обеспечила альтернатива залогу – групповое кредитование. Суммы выдаются заемщикам при условии образования ими группы из пяти человек, в которой каждый из участников отвечает за другого. Кроме того, платежную дисциплину обеспечивает удобная схема погашения кредита: оно начинается через неделю после выдачи займа, выплаты по кредиту производятся еженедельно равными долями, включающими и проценты, и основной долг. Ставка при сроке выплаты в один год составляет 20%. Она не должна быть ниже рыночной, иначе под тех, кому микрокредит действительно необходим, будут маскироваться люди, способные получить «традиционный» банковский кредит. Именно поэтому важно четкое определение целевой группы и верность этому выбору в дальнейшем. В случае банка «Грамин» это – беднейшее работающее население, для таких людей кредит – единственный шанс вырваться из нищеты. А ранние эксперименты Мохаммеда Юнуса показали, что если нищие и более благополучные люди смешиваются, то блага достаются не тем, кому они предназначены.

Схемы микрокредитования, аналогичные программе банка «Грамин» сейчас действуют в 28 странах мира, в том числе и в развитых (Германия, США, Польша, Франция). Помимо микрофинансовых учреждений, эти же принципы реализовали и коммерческие банки по всему миру.

Здесь и сейчас. Двенадцатилетний опыт микрокредитования в России показывает, что это крайне востребованный продукт. Полностью повторить опыт «Грамина» в России, конечно, не взялся никто – это возможно лишь в условиях маленького поселения с неразвитой инфраструктурой, отсутствием рабочих мест и поголовно бедным населением. В России наиболее приближенным к этим условиям в конце 90-х были небольшие города, часто основанные на базе заводов. Сокращение рабочих мощностей в те годы было обычным явлением, и типичной картина, когда половина населения городка, оставшись без работы, уходила в «челноки», а другая половина становилась покупателями привезенных ими товаров. «Челночество» стало источником благосостояния для многих. Таким людям выдавались кредиты по технологии международной финансовой организации ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития). В рамках сотрудничества ЕБРР с российскими банками были подготовлены сотни специалистов-консультантов по кредитованию малых предприятий и физических лиц. Известен самый маленький кредит, выданный по этой технологии в Первоуральске: 500 рублей ($17 на момент выдачи). Именно такая сумма была нужна женщине-предпринимателю для закупки мини-партии косметики известной марки с целью последующего распространения.

Подобное трудно представить в благополучных крупных городах и процветающей столице. Здесь и малый бизнес не такой уж и малый, и кредиты на него соответствующие. Сегодня микрокредитование, наиболее приближенное к «традиционному», развивается прежде всего в небольших районных городах. Важными факторами успеха являются энтузиазм вовлеченных в кредитование сотрудников банка или микрофинансовой организации, индивидуальный подход к клиентам-предпринимателям и неизменный фокус на целевой группе. Поэтому в случае со «Сбером» от Германа Грефа зависит, удастся ли банку сделать беспрецедентное предложение для региональных заемщиков.

logo
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

"Финансовый директор" - единственный профессиональный ресурс по управлению финансами компании. Материалы подготовлены финансовыми директорами и экспертами. Пройдите короткую регистрацию и получите доступ

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
или войти через соц сети
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Простите, что прерываем чтение

"Финансовый директор" - профессиональный ресурс по управлению финансами компании. Авторские материалы подготовлены финансовыми директорами и экспертами находятся в закрытом доступе. Зарегистрируйтесь или войдите через соцсеть, чтобы прочитать эту статью бесплатно

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
или войдите через соц сети
Зарегистрироваться
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.