Банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную оценку кредитоспособности заемщика юридического лица перед сотрудничеством. Если ваша компания планирует привлекать банковское финансирование, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. Зная, как проверяют заемщика, можно заранее рассчитать свои силы и возможности.
Критерии оценки привлекательности заемщика в банке
Обобщенные критерии оценки привлекательности заемщика в банке можно разделить на этапы. Рассмотрим каждый из них подробнее
Проверка экономической безопасности в рамках оценки кредитоспособности организации
Проверку проводит служба экономической безопасности банка. Стандартной практикой являются запросы информации:
- по судебным разбирательствам
- арбитражным делам,
- наличие ранее возбуждаемых уголовных дел у руководящего состава компании,
- кредитная история руководства компании
- история компании
- другие мероприятия для оценки кредитоспособности организации.
Например, у организации есть кредиты, она их не платит или систематически допускает просрочки, то шансы получить новый равны нулю.
Скачайте полезные документы
Политика в области привлечения заемных средствЗаявление о реструктуризации кредита
Деловая репутация – важный критерий оценки кредитоспособности предприятия
Деловая репутация на рынке также учитывается, и ряд банков для оценки привлекательности заемщика запрашивает рекомендательные письма контрагентов или текущих обслуживающих бизнес клиента банков. Например, торговая компания занимается поставкой оборудования по обслуживанию аэропортов. Перед покупателями свои обязательства выполняет, а от расчетов с поставщиками уклоняется, растягивает сроки оплаты. Регистрация по юридическому адресу являющемуся массовым или массовый генеральный директор, также не добавит баллов.
Участие в судебных разбирательствах
Когда банк рассматривает заявку на банковские гарантии для обеспечения обязательств по государственным контрактам особое внимание обращают на иски от государственных заказчиков. Наличие судебных разбирательств может говорить о некачественных работах/услугах и нести потенциальный риск предъявлением требований банку-гаранту об уплате неустойки.
Например, компания выиграла тендер на поставку питьевой воды в мэрию Москвы. Качество воды было ужасное. Мэрия отказалась платить и подала иск о некачественном предоставлении услуги. Компания попала в черный список и не могла два года участвовать в гос. торгах.
Местонахождение
При оценке кредитоспособности потенциального клиента, помимо удаленной проверки бизнеса, также возможен выезд сотрудника банка в офис или на склад для подтверждения фактического нахождения. Если такая проверка проводится, то без согласования с клиентом даты и времени, клиент может о ней и не знать.
По факту прохождения проверки, пишется заключение. Оно может быть положительным или отрицательным – отказ банка при котором причину разглашать не станут. Заключение может нести и рекомендательный характер, что означает, что заявка будет рассматриваться дальше, но выявлены негативные факты и решение по ним будет приниматься коллегиально – в рамках кредитного комитета банка.
Финансово-хозяйственная деятельность
По мере прохождения первого этапа оценки кредитоспособности организации, заявка передается дальше в подразделения финансового блока банка, для оценки эффективности и рентабельности бизнеса. Это трудоемкий процесс для бухгалтерии клиента, потому как банку нужно предоставить финансовые показатели за последние 12 месяцев. Весь цикл финансовой оценки банком занимает не менее 2 недель.
В процессе анализируется динамика выручки: если показатели выручки снижаются, за исключением сезонного цикла, требования банка к залогам ужесточатся. При снижении выручки на 50% и более, банк, скорее всего, откажет в финансировании. Например, компания занимается продажей строительной техники. Закупка осуществляется за рубежом. В кризис 2015 года курсы валют поднялись. Себестоимость техники значительно выросла, а продажи упали. В итоге выручка снизилась в два раза. Это заставило организацию сменить поставщиков техники на отечественного производителя, чтобы спасти ситуацию.
Следующий показатель – чистая прибыль. Оптимизация налогооблагаемой базы исключает возможность кредитовать бизнес без залога, крупные банки оценивают рентабельность только по официальной отчетности и не берут в расчет показатели управленческого учета. Большинство коммерческих банков принимает данные управленческого учета, но и рассчитывают получить обеспечение по кредиту недвижимостью. Убыточный бизнес банки кредитовать не будут.
Показатели величины собственного капитала, наличие проблемной дебиторской задолженности и ряд других финансовых показателей влияет на принятие решения о финансировании.
Читайте также:
Активы
Оценка предлагаемого обеспечения является неотъемлемой частью при структурировании кредитной сделки. Желаемый и ликвидный залог для банка – недвижимость. При оценке залоговой стоимости, к объектам капитального строительства применяется наименьший дисконт: 10-20% рыночной стоимости. По автотранспорту и технике дисконтирование в пределах 30-50% в зависимости от года выпуска и дополнительные траты на КАСКО. В зависимости от марки и модели транспорта эти траты существенные и фактически являются удорожанием кредитных средств.
Например, две строительные компании обратились в банк за кредитованием. Одна предложила в залог недвижимость, а вторая спец. технику. Банк оценил компании одинаково, но принял решение выделить финансирование компании, которая предложила недвижимость, так как для банка это обеспечение надежнее.
У банков всегда наименьший интерес вызывает залог товара. Большинство банков не финансируют бизнес, если обеспечением выступает только ТМЦ.
Банки, кредитующие под товар в обороте выдвигают ряд ограничений:
- Товар не подвержен сезонности, размерности, т.е. здесь сразу исключаем группы товаров одежды и обуви.
- Длительная оборачиваемость товара.
- Товар, за длительное время не реализованный со склада, банк посчитает неликвидным и в обеспечение не примет.
ВИДЕО: Что еще нужно знать о банках до начала переговоров
К переговорам с банком нужно тщательно подготовиться. Поэтому к моменту переговоров подготовьте ответы на все вопросы, связанные с «нереальностью» деятельности и перспективами бизнеса, тщательно изучите предоставляемые в банк документы и поработайте над «красотой» отчетности. Также вы должны быть готовы внятно объяснить, из каких источников вы будете погашать свои заимствования (долгосрочные контракты, понятные бизнес-планы, прогноз положительного Cash Flow на весь период кредитования). Что еще нужно знать о банках до начала переговоров, рассказывает Наталья Кузнецова, финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА».