Меры банковской поддержки в РФ в условиях коронавирусной пандемии

Как банки помогут пережить коронавирус: меры поддержки

Существует несколько направлений, которые:

• либо ослабляют кредитную нагрузку на предприятие вплоть до списания части процентных расходов;
• либо дают воспользоваться недоступными ранее послаблениями при получении и обслуживании кредита.

На схеме мы перечислили все, о чем расскажем в статье.

Узнайте также, где взять деньги на зарплату и не только — на выгодных условиях

Рисунок 1. Меры банковской поддержки в РФ в условиях коронавирусной пандемии

Обычная реструктуризация кредита

Мы назвали реструктуризацию обычной, так как эта опция была доступна заемщикам и ранее. Однако из-за коронавируса она стала особенно актуальной. Узнайте про преимущества упрощенной реструктуризации кредитов по сравнению с кредитными каникулами по госпрограмме

Обычный порядок взаимодействия клиента с банком таков:

• заемщик обращается с заявлением на реструктуризацию кредита;
• банк рассматривает эту заявку и принимает по ней решение.

Итогом становится:

• либо уменьшение ежемесячного платежа с одновременным продлением срока кредитного договора;
• либо временное приостановление платежей основного долга и процентов по нему на согласованный период. На этот же период продлится действие договора.

Реструктуризация освобождает клиента от штрафных санкций из-за невозможности рассчитаться в срок, а его кредитная история не ухудшается.

Подробнее о том, как проводится реструктуризация, в том числе кредитных обязательств, читайте в статье «Реструктуризация долга: как провести».

Недостатки реструктуризации

В нестабильных условиях банк может отказать клиенту. Сейчас многие ИП и организации ощутили это на себе. Как быть с кредитом, если отрасль не вошла в число пострадавших

Как быть в такой ситуации? Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России М. Мамута от лица ЦБР предложил следующие шаги:

• постараться все-таки договориться с кредитным учреждением;
• если не получается, то обратиться за поддержкой в бизнес-объединение. Например, в Торгово-промышленную палату, ОПОРУ России, Деловую Россию. Сейчас эти организации взяли на себя роль своеобразных адвокатов для предпринимателей и организаций. Заявления о реструктуризации, которые подкрепляются их содействием, рассматриваются банками в первую очередь и в максимально быстрые сроки;
• если не проходит и второй вариант, то сообщить о таком в Банк России через интернет-приемную или по телефону 8-800-300-30-00.

Эти советы давались на вебинаре от 08.04.2020 г., организованном Торгово-промышленной палатой.

Кредитные каникулы

Подробно о них написано в статье «Кредитные каникулы: как их оформить и получить». Здесь остановимся лишь на их плюсах и минусах в отличие от обычной реструктуризации.

Плюс: они закреплены законодательно. Значит, если вы соответствуете критериям закона, банк не вправе отказать в их предоставлении.

Минусы:

• кредитные каникулы распространяются не на всех. Из числа организаций и ИП – это субъекты малого и среднего предпринимательства, которые ведут деятельность в пострадавших отраслях. Для ИП есть и второе основание – падение дохода более чем на 30% по сравнению с 2019 г.;
• во время действия каникул не получится взять новый кредит или воспользоваться овердрафтом. Закон это запрещает.

Программа льготного кредитования 1/3

Эта программа широко не анонсируется. Тем не менее она существует и идет как дополнение к реструктуризации. Ее суть – в распределении процентных расходов по кредиту следующим образом:

• ¹/₃ субсидируется за счет федерального бюджета;
• ¹/₃ берут на себя кредитные организации;
• ¹/₃ платит сам заемщик.

Причем у последнего есть право выбрать, как это делать:

• либо платить эту треть процентов равномерно в течение периода, когда платежи по основному долгу приостановлены;
• либо добавить их к «телу» кредита и начать выплачивать после окончания периода, на который приостанавливались платежи.

Мы пока не можем привести нормативный акт, который регулирует программу ¹/₃ и рассказать подробности. Однако пишем про нее на основании информации из трех источников:

• стенограмма заседания Правительственной комиссии по вопросам развития малого и среднего предпринимательства от 27.03.2020 г. Эту информацию озвучил Министр экономического развития М. Решетников;
• вебинар Торгово-промышленной палаты с Банком России от 08.04.2020 г.;
• вебинар Торгово-промышленной палаты со Сбербанком от 09.04.2020 г. В ходе него представитель Сбербанка Н. Давлетшина пояснила: по состоянию на 9 апреля банк лишь принимал заявки от ИП и организаций на участие в данной программе. Исполнение по ним временно откладывалось. Причина: не подписанное на тот момент соглашение между Сбербанком и Министерством экономического развития РФ.

Кредит под зарплату под 0 процентов

Про него есть отдельный материал в статье «Кредит под зарплату под 0 процентов: как получить».

Вероятнее всего, перечень получателей в ближайшее время будет расширен. Основание: обращение В. Путина от 15.04.2020 г. Мы будем держать вас в курсе изменений.

Программа льготного кредитования малого и среднего бизнеса под 8,5%

Эта программа – не нова. Но в связи с нынешними событиями по ней снимаются отраслевые ограничения. Поэтому она становится доступной для малых и средних предприятий из всех сфер.

Суть программы следующая:

• цель кредитования – любая;
• срок – до 3-х лет;
• ставка – не более 8,5%;
• размер одного кредита – от 3 млн до 1 млрд руб.;
• кредитный лимит по программе для одного заемщика – 4 млрд руб.;
• кредиты выдаются через уполномоченные банки. Их перечень приводится на сайте Корпорации МСП. Сейчас в списке – 59 банков.

Изменение валюты кредитного договора

Ситуация с коронавирусом осложняется еще и нестабильностью рубля. В связи с этим Банк России дал следующие рекомендации кредитным организациям:

• в период до 30.09.2020 г. оперативно рассматривать обращения заемщиков об изменении валюты долга с иностранной на российскую;
• не ухудшать кредитную историю заемщиков в связи с такими просьбами.

Снижение платы за эквайринг

Эта мера направлена на повышение доступности онлайн-торговли. Для ИП и организаций она выражается в сокращении расходов на банковское обслуживание. Узнайте также, как отложить уплату аренды в период карантина и не попасть на пени и штрафы

Суть данной меры:

• с 15.04.2020 г. по 30.09.2020 г. комиссия за эквайринг составит не более 1%;
• распространяется на малые и средние предприятия, которые занимаются розничной реализацией продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, товаров повседневного спроса и одежды;
• при продаже бытовой техники, электроники и средств связи снижение комиссии действует только на сумму покупок не более 20 тыс. руб.

Послабления в части ковенант кредитного договора

Здесь расскажем о мерах, которые реализуются в Сбербанке. Не значит, что ничего подобного нет в других кредитных организациях. Просто именно об этом нам доподлинно известно.

В кредитных договорах с организациями Сбербанк предусматривает для заемщика ковенанты – обязательства совершить определенные действия. Это могут быть:

• предоставление какого-либо отчета к конкретной дате;
• страхование имущества;
• внесение дополнительного обеспечения;
• достижение определенных финансовых показателей и т.п.

Сейчас Сбербанк принял решение сдвинуть все подобные требования к заемщикам на 6 месяцев без предъявления штрафных санкций. От вас лишь потребуется обратиться в банк с просьбой о такой подвижке. Причем обычно подобные послабления делаются вместе с реструктуризацией долга.

В завершение скажем, что в ходе обращения от 15.04.2020 г. В. Путин упомянул об еще одной мере поддержки со стороны банков. Это льготный кредит на пополнение оборотных средств для системообразующих предприятий. Как только появится правовое обоснование данного вопроса, мы сразу же опубликуем подробности.